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第70章 如何确定所需保额（第3页）

孩子小兰是家中的唯一纯消费体。

小兰如果死亡，除了给家庭带来情感上的伤害，不会对家庭收入造成伤害。

如果小兰因意外重残或患有重大疾病，则会增加家庭大量开支。

所以小兰需要意外险和重大疾病险。

保额能覆盖治疗费用即可。

小白夫妇每个人的年收入相对较高，经济都比较独立，夫妻两人基本上能够自给自足。

如果不幸其中一方去世，另一方的收入仍能够维持家庭的正常生活，只是舒适度会下降

所以小白家庭对于定期寿险的需求不是非常强烈。

除非小白夫妇双方同时死亡，才会对家庭的财务状况造成致命的打击。

不过这种情况基本是特大意外事故造成的，所以可以用意外险来保障。

因为意外险的价格要比定期寿险便宜很多。

如果小白夫妇一方或双方遭受意外出现重大残疾，则家庭收入会大幅减少，而且家庭支出会大幅增加。

所以小白家庭需要意外险，且额度相对较大。

小白夫妇社会保障比较充足，一般的门诊和住院都能保障，除非出现重大疾病。

如果其中一方或双方得了重大疾病，家庭收入肯定会下降，而且支出肯定会上升。

所以小白夫妇都需要重大疾病险。

如果小白夫妇比较长寿，在小白夫妇退休后要维持目前的生活品质，仅仅凭借社会保障的养老金是无法实现的，小白夫妇可以通过购买或定投红利指数基金来提前储备养老金。

3、构建保障体系；小白夫妇应该购买意外伤害险和重疾险为主。

意外伤害险的额度可以通过家庭需要法估算得出。

假设小白夫妇都还能活50年，考虑到小白夫妇的生活费，债务（主要是房贷）以及小兰在22岁之前的生活费和教育费用。

小白夫妇需要的意外险保额为小白夫妇生活费+房贷+小兰的生活费+小兰的教育费=80001250+30+20001219+（估算得出）=480万+360万+456万+30万=9156万。

所以小白夫妇应该购买900万或1000万保额的意外险。

如果取900万，则小白应该购买的保额为90006=540万，小红的保额为90004=360万。

小白夫妇家庭年意外险保费支出金额约为900万00015=元。

由于房贷每年在减少，小兰也在长大，小白家庭意外险额度可以每几年适当下调。

学校已经给小兰买了10万的意外伤害险，小孩的意外伤害保额最高为10万，考虑到小兰如果不幸离世不会给家庭带来较大经济损失，但是小兰如果发生了重大意外则会给家庭带来较大的经济负担，小白夫妇需要再为小兰购买40万保额的意外伤害险，意外伤害险每年的保费大概150-200元。

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